Làm thế nào chúng ta có thể chuyển từ việc có một chút ít tiền tiết kiệm sang việc tận hưởng sự tự do tài chính?

Có lẽ câu trả lời có thể được tìm thấy trong cuốn sách “Người giàu nhất thành Babylon”. Bạn có thể đã nghe tên cuốn sách trước đây, dù nó được xuất bản lần đầu vào năm 1926! Nó tiếp tục là một trong những cuốn sách được khuyên đọc nhiều nhất về tiền bạc, cùng với những tác phẩm kinh điển như “Nghĩ giàu làm giàu” và “Cha giàu cha nghèo”. 

Cuốn sách dạy những bài học cần thiết về tài chính thông qua một loạt các câu chuyện ngắn. Những câu chuyện này đều là hư cấu (không có thật) và diễn ra trong cổ đại Babylon. Nó thú vị hơn rất nhiều so với những cuốn sách tài chính thông thường vì những bài học được ẩn trong các câu chuyện, khi các nhân vật mắc sai lầm với tiền bạc và học từ kinh nghiệm của mình. Theo cách này, nó tương tự với cuốn “Alchemist”, dạy các khái niệm tự giúp bản thân qua một câu chuyện hư cấu.

Về tác giả

George S. Clason (Wikipedia) là một người lính, doanh nhân và nhà văn. Ông nổi tiếng với việc viết cuốn sách “Người giàu nhất thành Babylon”. Nó ban đầu được xuất bản dưới dạng một loạt các cuốn sách nhỏ được ủy quyền bởi các ngân hàng và công ty bảo hiểm, sau đó được kết hợp thành một cuốn sách. Ông cũng thành lập hai công ty xuất bản, trong đó một công ty đã xuất bản bản đồ đường đi đầu tiên từ Hoa Kỳ tới Canada. Ông đã nghỉ hưu tại Napa, California.

1. Tự trả tiền cho mình trước:
Tiết kiệm 10% thu nhập của bạn cho tương lai, trước khi trả tiền cho bất kỳ ai khác

Hãy tưởng tượng một thành phố cổ đại giữa sa mạc, được bao quanh bởi những bức tường vô cùng lớn, cao như một tòa nhà 15 tầng! Thành phố này thực sự tồn tại từ khoảng từ 2.000 đến 8.000 năm trước và được gọi là Babylon. Những người sống ở Babylon cổ đại rất văn minh, họ biết viết, biết thiên văn học và kỹ thuật, và biết thưởng thức các viên ngọc, nghệ thuật và văn hóa cao cấp.

Câu chuyện đầu tiên trong cuốn sách bắt đầu với một người đàn ông tên là Bansir, một người chế tạo xe ngựa không có tiền. Anh ta không hạnh phúc vì trong hàng thập kỷ qua, anh đã làm việc chăm chỉ nhưng không có gì để trưng bày. Bansir đang nói chuyện với bạn của mình là Kobbi, một nhạc sĩ cũng không có tiền.

Họ quyết định đi xin giúp đỡ từ Arkad, người hiện được biết đến như “người giàu nhất Babylon” nhưng cũng là bạn thời thơ ấu của họ. Tại nhà của Arkad, người giàu có này bắt đầu kể câu chuyện về cách anh trở nên giàu có. Anh lớn lên trong một gia đình trung lưu bình thường, sau đó tìm được công việc làm người viết chép, viết những điều xuống trên bảng gốm. Một ngày nọ, một người cho vay tiền giàu có tên Algamish cần một công việc được làm bởi người viết chép, vì vậy Arkad nói rằng anh sẽ làm công việc đó để được học bí mật của người cho vay tiền để trở nên giàu có. Người cho vay tiền đã đồng ý.

Vì vậy, bí quyết giàu có đầu tiên mà Arkad học được là: “Một phần thu nhập của tôi là của riêng tôi.” Và điều này đã tạo ra sự khác biệt trong cuộc sống của anh ta. Nhưng điều đó có nghĩa là gì, chính xác là gì? Trong các thuật ngữ thực tế: Tiết kiệm 1/10 của mỗi khoản lương cho riêng bạn, trước khi bạn trả tiền cho bất kỳ ai khác cho thuế, tiền thuê, sản phẩm, v.v.

Qui luật 70/20/10 nói rằng hãy giữ lại 10% thu nhập của bạn cho riêng bạn - để tiết kiệm và đầu tư. Sử dụng 20% còn lại để trả nợ và thẻ tín dụng. Sau đó sống dựa trên 70% còn lại.

Ban đầu, lời khuyên này có thể nghe có vẻ rõ ràng. “Tiết kiệm tiền của bạn thay vì chi hết.” Như một thiếu niên sẽ nói khi lắc đầu: “như là, dễ thôi à”. Nhưng sự thật là hầu hết mọi người không làm bước quan trọng này đầu tiên, ngay cả khi thu nhập của họ cao. Theo một tiêu đề tin tức gần đây: “63% người Mỹ sống từ lương này sang lương khác - bao gồm gần một nửa số người kiếm hàng trăm nghìn đô.”

Tại sao? Bởi vì xã hội dạy chúng ta bài học ngược lại. Chúng ta “trả tiền cho chính mình sau cùng”, trước tiên trả tiền cho những gì chúng ta cần, sau đó là những gì chúng ta muốn và cuối cùng điều này thường không còn gì để dành lại. Trên thực tế, hầu hết chúng ta bị quấy rối bởi thông điệp về thẻ tín dụng, kế hoạch thanh toán và vô số khoản vay.

Tóm lược

“Trả tiền cho chính mình trước” là một cách khác để xem xét việc tiết kiệm tiền, đó là một diễn đạt vẫn còn phổ biến với rất nhiều người. Nếu chúng ta trước tiên để dành 1/10 số tiền của chúng ta và cố gắng sống từ những gì còn lại, thì chúng ta thường có thể thành công. Đây là bài học đầu tiên mà Bansir (người chế tạo xe ngựa không có tiền) đã học từ Arkad (người giàu nhất thành Babylon).

2. Cắt giảm chi phí:
Sống theo khả năng của chúng ta đòi hỏi, không nhầm lẫn nhu cầu với mong muốn của chúng ta.

Để tiết kiệm nhiều tiền hơn, chúng ta phải tăng khoảng cách giữa thu nhập và chi phí của chúng ta. Đối với hầu hết chúng ta, cách nhanh nhất để làm điều đó là giảm hoặc loại bỏ các chi phí không cần thiết.

Chúng ta thường nhầm lẫn nhu cầu với mong muốn của chúng ta, bao gồm mong muốn cải thiện diện mạo xã hội của chúng ta. Ví dụ, một chiếc ô tô có thể là một nhu cầu của nhiều người, nhưng tiêu tiền hàng ngàn đô la hoặc nhiều hơn cho một chiếc ô tô trông rất đẹp chỉ là để thỏa mãn một mong muốn.

Trong cuốn sách, Arkad nói rằng chúng ta có vô số mong muốn, chúng tăng lên và nhân lên giống như cỏ dại trong một khu vườn, và ngay cả người giàu nhất cũng sẽ không bao giờ thỏa mãn được tất cả các mong muốn của họ. Vì vậy, chúng ta phải học cách hài lòng với những mong muốn mà chúng ta CÓ THỂ thỏa mãn sau khi trả cho chính mình.

Nếu bạn đọc sách tài chính cá nhân, bạn sẽ thấy hầu hết các cuốn sách này chia sẻ chủ đề cốt lõi này về kiểm soát chi tiêu:

+ Cuốn sách The Total Money Makeover - Thay đổi diện mạo tài chính của tác giả nổi tiếng về tài chính cá nhân Dave Ramsey nói rằng “Nếu bạn sống không giống ai khác, sau này bạn có thể sống không giống ai khác.” Mục đích tiết kiệm tiền không phải để có một số lớn trong tài khoản ngân hàng, mà là để chúng ta có thể tận hưởng cuộc sống của mình nhiều hơn trong tương lai, bao gồm việc mua căn nhà mơ ước, ô tô hoặc đi du lịch.

+ Cuốn sách The Simple Path to Wealth - Con đường đi đến sự giàu có, một cuốn sách được đánh giá cao về đầu tư cho hưu trí, nói rằng “Hãy ngừng suy nghĩ về những gì tiền của bạn có thể mua được. Hãy bắt đầu suy nghĩ về những gì tiền của bạn có thể kiếm được.” Như bạn sẽ thấy sau này, mỗi đô la chúng ta tránh tiêu tiền có thể làm việc cho chúng ta thông qua việc đầu tư, cung cấp thu nhập thụ động và tự do.

+ Cuốn sách The Millionaire Next Door - Triệu phú nhà bên, một cuốn sách nghiên cứu về thói quen của hàng trăm triệu phú, nói rằng “Sự giàu có thường là kết quả của một lối sống lao động chăm chỉ, kiên nhẫn, kế hoạch và đặc biệt là kỷ luật bản thân.” Các tác giả phát hiện ra rằng triệu phú điển hình không phải là người tiêu tiền hoa mỹ sở hữu một chiếc ô tô thể thao màu đỏ, mà là người kinh doanh nhàm chán làm việc chăm chỉ, tiết kiệm tiền và lái một chiếc ô tô bình thường. 

Tóm lược

Nếu chúng ta muốn tiết kiệm tiền, chúng ta phải tăng khoảng cách giữa thu nhập và chi phí của chúng ta và cách nhanh nhất để làm điều đó là giảm chi phí. Điều đó có nghĩa là xem xét xem mua sắm của chúng ta có đáng là nhu cầu thực sự hay không, so với việc tiêu thụ là để thỏa mãn những mong muốn cảm xúc của chúng ta.

3. Tuân theo 7 Nguyên tắc của Sự giàu có:

Các bước để trở nên giàu có bao gồm tiết kiệm 1/10 thu nhập và đầu tư nó, cẩn thận tránh bị lừa mất.

Trong cuốn sách, Arkad được Vua Babylon yêu cầu tổ chức một buổi học về cách xây dựng giàu có. Anh ấy đã giảng dạy về 7 bước thực tế để thoát khỏi nghèo đói, với tựa đề chính xác là “7 biện pháp để làm phong phú ngăn nắp”:

1. “Bắt đầu làm đầy túi của mình.”
Điều này thực sự lại nói về việc tiết kiệm 10% thu nhập của bạn, lặp lại điểm đầu tiên đó là “trả cho bản thân trước tiên”.

2. “Kiểm soát chi tiêu của mình.”
Ở đây chúng ta trở lại vấn đề giảm chi phí. Khao khát của chúng ta sẽ luôn tăng lên, và đó là lý do tại sao bạn thường nghe nói rằng ngay cả những người kiếm hàng chục triệu đô la cũng sống lẻ loi từ tháng lương này sang tháng lương khác.

3. “Làm cho vàng của mình tăng lên.”
Điều này là một điều mới, và thực ra là một cách khác để nói về việc đầu tư tiền của bạn để nó tăng lên. Trong cuốn sách, các nhân vật như Arkad làm điều này bằng cách cho vay vàng của họ cho các chủ doanh nghiệp địa phương đáng tin cậy, sau đó nhận lại với lợi suất. Ngày nay, hầu hết mọi người đầu tư tiền của họ thông qua việc mua cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chung khoán, bất động sản, v.v.

4. “Giữ vàng của mình khỏi mất mát.”

Đây là một bài học đáng suy ngẫm về việc tránh các kế hoạch làm giàu nhanh và những lời hứa nghe có vẻ quá tuyệt để tin. Thay vào đó, chúng ta phải lắng nghe những người có kinh nghiệm và chuyên môn trong lĩnh vực tài chính. Hoặc chúng ta nên đầu tư vào một doanh nghiệp mà chúng ta hiểu rõ, không phải là điều gì đó xa lạ với chúng ta. Arkad nói với học viên của mình rằng quy tắc đầu tiên của việc đầu tư là “bảo toàn nguyên tắc của bạn.” (Nguyên tắc là chỉ đầu tư số tiền bạn bắt đầu - hãy đảm bảo bạn không mất nó!)

5. “Biến nơi ở thành khoản đầu tư có lợi nhuận.”
Anh ấy khuyến nghị mua một căn nhà, vì mọi người đều cần một nơi để sống và nó mang lại không gian cho gia đình. (Một số chuyên gia tài chính hiện đại như Ramit Sethi sẽ không đồng ý với lời khuyên này, vì lý do “chi phí ảo” như bảo trì, thuế và lãi suất vay.)

6. “Đảm bảo thu nhập trong tương lai.”
Điều này liên quan đến việc chuẩn bị cho tuổi già, để có thể có đủ tiền cung cấp cho nhu cầu của chúng ta ngay cả khi chúng ta không thể làm việc nữa. Một phần trong đó là có tiết kiệm được đầu tư tốt để tạo ra một nguồn thu nhập bền vững. Phần thứ hai là mua bảo hiểm nhân thọ, để gia đình chúng ta được chăm sóc, trong trường hợp có điều gì xảy ra với chúng ta. 

7. “Nâng cao khả năng kiếm tiền của mình.”
Để tăng thu nhập của mình, chúng ta phải mang lại giá trị cho người khác, và điều đó thường yêu cầu khát khao mạnh mẽ để nâng cao kỹ năng của chúng ta. Chúng ta có thể làm điều đó bằng cách học từ những người khác, thực hành kỹ năng mới và sẵn lòng học hỏi. Trong cuốn sách, trong giai đoạn công việc ban đầu của Arkad như là một người ghi chép, anh ấy đã nhận ra rằng những người ghi chép khác có thể viết các bản kê nhanh hơn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn. Vì vậy, anh ấy đã cố gắng cải thiện năng suất viết của mình bằng cách học kỹ thuật viết tốt hơn từ người khác. 

(Lưu ý rằng cuốn sách “Người giàu nhất thành Babylon” cũng có một danh sách bài học khá giống nhau được gọi là “5 Quy luật vàng”. Những quy luật này cũng liên quan đến việc tiết kiệm 10% số tiền của bạn và đầu tư cẩn thận.)

Gợi ý thêm

Điểm cuối cùng này làm tôi nhớ câu chuyện về Sam Walton, người sáng lập Walmart và một trong những doanh nhân xuất sắc nhất từ trước đến nay. Trong tự truyện của mình, Sam viết: “Bạn có thể học từ mọi người. Tôi không chỉ học từ việc đọc những tài liệu liên quan đến bán lẻ được phát hành, thậm chí tôi học được nhiều nhất từ việc nghiên cứu những gì John Dunham đang làm ở phía bên kia đường.”

Làm thế nào Sam Walton đã phát triển doanh nghiệp của mình từ một cửa hàng nhỏ trong thành phố thành đế chế bán lẻ Walmart hiện nay? Bằng cách luôn tiếp tục học hỏi từ người khác, để anh ấy có thể cải thiện một điểm nhỏ trong cửa hàng của mình hàng ngày. Anh ấy thậm chí đi dạo quanh các cửa hàng của các đối thủ với máy ghi âm, ghi chú về giá cả và trưng bày sản phẩm của họ. Nhưng để tiếp tục cải thiện như vậy, chúng ta phải vượt qua sự kháng cự với sự thay đổi và sợ hãi của chúng ta khi trông có vẻ thiếu kinh nghiệm.

Đọc thêm tóm tắt của cuốn sách Sam Walton: Made in America - Cuộc đời kinh doanh tại Mỹ.

Tóm lược

7 biện pháp để không có một chiếc ví tiền trống rỗng là: tiết kiệm 10% thu nhập, giảm chi phí, đầu tư tiền của bạn, tránh các kế hoạch làm giàu nhanh, mua nhà, có bảo hiểm và phấn đấu để phát triển kỹ năng và thu nhập của bạn. Phần còn lại của tóm tắt này sẽ cung cấp thêm thông tin chi tiết VỀ CÁCH thực hiện các bước này.

4. Hãy để Tiền làm việc cho bạn:
Để trở nên giàu có, tiền tiết kiệm của chúng ta phải được đầu tư để tạo ra thu nhập thụ động.

Hãy tưởng tượng mình có một đội ngũ công nhân trung thành, làm việc 24/7 để kiếm thu nhập cho bạn. (Ồ, điều này sẽ bị coi là vi phạm pháp luật, nhưng hãy giả sử trong một khoảnh khắc…) Và khi những công nhân đó có con cái, chúng cũng sẽ làm việc cho bạn, để cuối cùng bạn có một đội ngũ lớn các công nhân cung cấp thu nhập cho bạn. Nghe có vẻ như lối sống của một vị vua xưa, nhưng…

Tóm lại, đó chính là đầu tư. Khi bạn đầu tư, mỗi đồng tiền của bạn bắt đầu làm việc để kiếm thu nhập thụ động. Và thu nhập mới đó, “con cái” của đồng tiền của bạn, cũng có thể được sử dụng để làm việc cho bạn - dù câu này nghe có vẻ tồi tệ! Kết quả cuối cùng là bạn sẽ đạt được tự do tài chính nhanh hơn.

Hãy quay lại câu chuyện của Arkad một lát. Hãy nhớ rằng Arkad đang làm việc như một người viết và đã bắt đầu trả cho mình trước tiên. Anh ấy bắt đầu đầu tư tiền bằng cách cho các chủ doanh nghiệp địa phương vay tiền, những người cần vốn để mua hàng và trả lại tiền của Arkad kèm theo một khoản phí cho việc cho vay gọi là “lãi suất”. Nhân tiện, đó chính là cách mà tất cả các ngân hàng và hình thức tài chính khác vẫn hoạt động hiện nay!

Nhưng có một vấn đề. Ngay khi Arkad kiếm được một số thu nhập thụ động, anh ấy lại tiêu hết vào các bữa tiệc và bánh kem. Hướng dẫn viên của anh ấy, Algamish, nhìn thấy điều này và nói với anh ấy rằng việc “ăn con cái” của tiền là một sai lầm lớn. Vì vậy, Arkad đã học cách tái đầu tư hầu hết thu nhập của mình, để tài sản của anh ấy tăng nhanh hơn.

Các chuyên gia đầu tư hiện đại cũng nói về bài học tương tự khi họ nhắc đến tầm quan trọng của “lãi kép”. Hiện nay có vô số cách để chúng ta có thể đầu tư tiền của mình, nhưng những cách được khuyến nghị nhất bao gồm quỹ chỉ số chứng khoán và quỹ chỉ số trái phiếu. (Những điều này thực ra đã được nhà đầu tư John Bogle phát minh vào năm 1975, gần 50 năm sau khi cuốn sách “Người giàu nhất thành Babylon” được xuất bản!)

Khi bạn đầu tư vào quỹ chỉ số chứng khoán, bạn thực sự đang mua một lượng nhỏ của TẤT CẢ các cổ phiếu trên thị trường. Họ nói rằng chiến lược này ít rủi ro hơn so với việc chọn từng cổ phiếu riêng lẻ. Và so với quỹ tương hỗ thông thường, các khoản phí thấp hơn và tỷ suất trung bình cao hơn. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về điều này, hãy đọc cuốn “The Simple Path to Wealth - Con đường đi đến sự giàu có”. Hoặc để có một cái nhìn chuyên sâu hơn, hãy đọc cuốn “The Millionaire Teacher”.

Gợi ý thêm

Một cuốn sách về tài chính cực kỳ phổ biến khác là “Rich Dad Poor Dad - Cha giàu cha nghèo” của tác giả Robert Kiyosaki. Điểm trung tâm của cuốn sách đó là ý tưởng về tài sản so với tiêu sản. Theo Kiyosaki, “tài sản đưa tiền vào túi của tôi, trong khi tiêu sản lấy tiền ra khỏi túi của tôi.”

Người giàu mua các tài sản, đó là những thứ tạo ra thu nhập như bất động sản cho thuê, cổ phiếu hoặc doanh nghiệp. Đó là lý do tại sao Kiyosaki đã viết, “Người giàu không làm việc để kiếm tiền. Họ làm cho tiền của mình làm việc cho họ.” Ông cũng cho rằng người nghèo và tầng lớp trung lưu thường chi tiêu quá nhiều tiền để mua các tiêu sản mà họ nhầm tưởng là tài sản, như nhà ở và ô tô, điều này ngăn cản họ trở nên giàu có hơn.

Đọc thêm tóm tắt sách Rich Dad, Poor Dad - Cha giàu, cha nghèo của Robert Kiyosaki

Tóm lược

Để giàu có, chúng ta cần đầu tư số tiền đã tiết kiệm để nó hoạt động cho chúng ta tạo ra thu nhập thụ động. Sau đó, chúng ta có thể làm cho “con cái” của số tiền của chúng ta cũng làm việc, đó là lợi tức kép. Chúng ta có thể đầu tư thông qua